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金融资产风险分类办法正式落地,银行不良率会不会增加?

(原标题:金融资产风险分类办法正式落地,银行不良率会不会增加?)

2月11日,银保监会联合央行发布《商业银行金融资产风险分类办法》(简称《办法》),该《办法》将于今年7月1日正式施行,距今仅四个多月。

与2007年发布的《贷款风险分类指引》(下称《指引》)相比,《办法》更加关注第一还款来源,对于逾期超过90天的资产,即使抵押物充足,也将划归不良,这对商业银行对公业务来说,是重大利空。预计未来,商业银行非零售信贷逾期率会有所上升,特别是与城投公司合作较多的商业银行,未来不良资产面临较大不确定性。

与《商业银行金融资产风险分类暂行办法(征求意见稿)》相比,《办法》进一步放宽了不良资产分类的定量指标,并着重强调预期信用损失,提前预判、及时决策,而不是发生后再进行决策。本文就相关内容进行重点解读:

1、强调第一还款来源

2007年发布的《指引》对次级和可疑类资产的定义分别是:次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

部分商业银行在对不良资产进行判断时,即依据《指引》相关规定,重点关注担保,只要担保物充足,即使借款人(债务人)无法足额偿还贷款本息也可能不被划归到次级或者可疑类,这导致银行金融资产不良率偏低。

《办法》对上述相关规定进行了调整,第七条新增“应加强对债务人第一还款来源的分析”,着重强调第一还款来源,这与过去部分银行依据《指引》过分关注担保不同。办法要求对于逾期超过90天,即使抵押物充足,也将划归不良。预计未来,商业银行非零售信贷逾期率会有所上升,特别是与城投公司合作较多的商业银行,未来不良率面临较大不确定性。

但是,《办法》设置了过渡期——对于2023年7月1日前发生的业务,商业银行应制订重新分类计划,并于2025年12月31日前,按季度有计划、分步骤对所有存量业务全部进行重新分类。鼓励有条件的商业银行提前完成存量业务的重新分类。因此,商业银行的逾期率不会陡然上升,而是在过渡期内缓慢上升。

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